1- Définition de la banque

A3 - La banque du XXe siècle dans l'économie de marché et dans le système communiste.

 

Finalement, quand on regarde la banque du XIXe siècle et au début du XXe siècle, la clientèle de particuliers est très peu représentée. L'activité bancaire est essentiellement tournée vers les entreprises, et vers les actionnaires.

Ainsi, naturellement, la banque deviendra l'emblème du système capitaliste, qui s'opposera au système communiste. 

 

Dans une économie libérale, la banque par sa fonction de distribution de capitaux, favorise la création d'entreprise donc l'initiative libérale. Elle se rémunère et se rembourse sur les bénéfices que fait cette dernière. Elle favorise la circulation des capitaux et l'émergence de nouveaux marchés. Elle veille  à maîtriser ses propres risques tout en développant ses opportunités. Elle est un formidable vecteur de croissance ou bien de relance économique.

 

Dans un système communiste, les initiatives individuelles sont remplacées par l'initiative collective où l'Etat joue un rôle prédominant. La circulation libre des biens et des services est remplacée par une économie de subsistance des besoins. La banque devient un instrument du pouvoir en place, en distribuant la monnaie non plus sur des critères économiques, mais bien sur des critères politiques.

 

Le développement de la banque avec le marché des particuliers ce développera après la fin de la deuxième guerre mondiale. Avec la distribution du plan Marshall, les banques sont nationalisées. Mais, contrairement au système communiste, l'initiative est préservée, ce qui permet de relancer la croissance et de reconstruire le pays rapidement. La banque collecte des fonds de l'épargne pour reconstruire des logements sociaux grâce aux livrets, puis elle favorise l'accès à la propriété en créant deux nouveaux produits pour les particuliers tels que le plan et le compte épargne logement.

Elle va favoriser le développement économique en créant un livret qui va permettre de financer les nouvelles initiatives d'entreprise c'est le Codevi, rebaptisé plus tard le LDD.

 

Elle va doper l'économie en introduisant le crédit dans la consommation. Les particuliers vont pouvoir s'équiper plus rapidement en voiture, en ordinateur, et autres biens d'équipement. Sans l'usage du crédit, ces industries ne serait pas devenues ce qu'elles sont aujourd'hui.

 

Le commerce et notamment la grande distribution va bénéficier des apports technologiques de la banque en acceptant le paiement par carte bancaire qui deviendra rapidement une carte de crédit.

 

 

A4 - La banque et le particulier

 

À la fin du XXe siècle, en France, l'État demande la généralisation des comptes bancaires pour le particulier. C'est la mission du droit au compte. 

Ainsi tous les salariés du privé ou du public, se doivent aujourd'hui d'avoir un compte bancaire, Ce qui participe à favoriser la multiplication des comptes bancaires, des comptes d'épargne, les services, les crédits et l'apparition de l'assurance IARD dans la banque.

 

Progressivement, la banque à étendu son domaine d'activité de la clientèle haut de gamme traditionnelle vers une clientèle populaire, qui a d'autres besoins, et dont parfois la simple possession d'un compte bancaire pose de nombreuses difficultés. Il a fallu pour la banque s'adapter à cette nouvelle donne, génératrice d'opportunités commerciales mais aussi génératrice de risques.

Ainsi, afin de rentabiliser les comptes, de nouveaux services de banque à distance ont vu le jour : les guichets automatiques, les portails internet, les plateformes téléphoniques. La rentabilité devient alors plus évidente : les agences bancaires se consacrent de plus en plus au commercial, en abandonnant les tâches de service public sans valeur ajoutée. Ainsi, plus de retrait au guichet, les virements sont effectués à distance.

Les banques ont aussi développé des nouvelles formules d'épargnes, soit très simples comme les LEP ou les livrets boostés, jusqu'aux produits sophistiqués comme l'assurance vie multisupports qui permet d'accéder à une rémunération plus importante par les marchés financiers tout en sécurisant une partie de ses avoirs. 

Pour la clientèle moyen et haut de gamme, la banque à créé des outils de diversification de son épargne, sur l'immobilier, sur l'investissement éthique, l'investissement socialement responsable... La créativité des supports ne manque pas. 

Sur les crédits, là aussi de nouvelles formes de financements sont apparus, qui permettent d'éviter des situations de risque quand on reste trop à découvert. C'est le cas des prêts personnels, des réserves de crédit renouvelable et des crédits de restructuration. Concernant les crédits immobiliers, les montages entre les différents dispositifs de prêts aidés (taux zéro, P.A.S., prêt Épargne Logement, prêt 1% patronal...) et de prêts classiques à taux fixes, ou à taux variable capés permettent à des milliers de couples d'accéder à la propriété. 

Enfin, concernant le problème de la retraite, un certain nombre de supports ont été créés, d'épargne, de crédits mais aussi d'assurances afin de permettre à la clientèle de passer une retraite la plus sereine possible.

Tous ces supports répondent finalement à une demande commune très forte : le besoin de sécurité.

 

 

 

 

Tout ce dispositif représente un coût important, que la clientèle de base à du mal à supporter. Avec la multiplication des frais bancaires, les personnes les plus démunies se retrouvent avec des charges parfois importantes au regard de leurs revenus, c'est un peu l'effet pervers de cette réforme sur le droit au compte : la banque est-elle faite pour tous ? Ne sommes-nous pas dans la situation de devoir créer des structures de type micro-crédit tel que l'avait imaginé Mumad Yunnous avec la Gramin Bank ? Celle-ci propose des services bancaires de proximité à très faible coût, avec un principe de mutualisation des risques sur des crédits de faibles montants. Cette banque à eu un formidable succès, permettant au Bengladesh de quitter le statut de pays parmi les plus pauvres du monde, et à son créateur d'obtenir un prix Nobel de la paix.